Prêt relais adossé : simulation et calcul de votre financement
Vous montez en gamme : votre nouveau bien coûte plus cher que ce que la vente de l'ancien peut couvrir. Dans ce cas, un prêt relais seul ne suffit pas. La solution est le prêt relais adossé : deux financements combinés — un prêt relais temporaire et un crédit immobilier principal — pour financer l'achat sans attendre la vente.
C'est la formule la plus fréquente chez les familles qui changent de résidence principale. Ce guide vous explique le mécanisme, les mensualités à prévoir, et comment calculer la faisabilité de votre projet.
Outil indépendant. Aucune donnée transmise à une banque ou un courtier.
Qu'est-ce qu'un prêt relais adossé ?
Le prêt relais adossé combine deux financements distincts gérés simultanément :
Prêt relais (temporaire)
Avance sur la valeur du bien à vendre. Durée : 12 à 24 mois. Remboursé intégralement à la vente. Vous payez uniquement les intérêts intercalaires chaque mois.
Crédit principal (long terme)
Crédit immobilier classique pour financer la différence entre le relais et le prix du nouveau bien. Durée : 10 à 25 ans. Continue après la vente de l'ancien bien.
Retrouvez la comparaison complète avec le prêt relais sec pour les projets entièrement couverts par la valeur du bien à vendre, et le guide complet du prêt relais pour comprendre toutes les formules.
Quand opter pour un prêt relais adossé ?
Vous avez besoin d'un prêt relais adossé si :
- →Le prix du nouveau bien est supérieur au montant du relais : la valeur nette de votre bien actuel ne couvre pas entièrement le nouvel achat.
- →Vous n'avez pas d'apport suffisant pour compléter : sans épargne disponible, un crédit complémentaire est nécessaire.
- →Vous souhaitez conserver une partie du produit de vente : pour constituer une épargne de précaution plutôt que de tout injecter dans l'achat.
Comment calculer un prêt relais adossé ?
Le calcul d'un prêt relais adossé implique deux formules successives :
1. Montant du relais = (valeur bien actuel × % banque) − capital restant dû
2. Crédit complémentaire = prix nouveau bien + frais − relais − apport
Mensualités totales = intérêts relais + mensualité crédit principal (+ crédit actuel si non différé)
Le simulateur IMMOSIMU effectue l'ensemble de ces calculs automatiquement. Renseignez les informations de votre bien actuel, du nouveau bien et de votre plan de financement — vous obtenez vos mensualités avant et après la vente, votre taux d'endettement, et la faisabilité de votre projet.
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Exemple concret de prêt relais adossé
Exemple fictif à titre illustratif uniquement.
Situation
- • Bien actuel estimé : 300 000 € — capital restant dû : 80 000 €
- • Nouveau bien : 420 000 € — apport personnel : 20 000 €
- • Revenus nets foyer : 6 000 €/mois
Calcul du financement
- • Relais (70%) : 300 000 × 70% − 80 000 = 130 000 €
- • Crédit complémentaire : 420 000 − 130 000 − 20 000 + frais ≈ 290 000 € sur 20 ans
- • Intérêts relais (3,5%/an) : ≈ 379 €/mois
- • Mensualité crédit principal (3,8%/20 ans) : ≈ 1 730 €/mois
- • Total pendant transition : ≈ 2 109 €/mois (35,2% d'endettement)
- • Après vente : 1 730 €/mois (28,8% d'endettement)
Questions fréquentes sur le prêt relais adossé
Qu'est-ce qu'un prêt relais adossé ?
Un financement combiné : prêt relais temporaire (avance sur le bien à vendre) + crédit immobilier complémentaire (pour couvrir la différence). Adapté quand le nouveau bien coûte plus cher que ce que le relais seul peut couvrir.
Quel est le taux d'un prêt relais adossé ?
Deux taux distincts : taux du relais (légèrement supérieur au marché, souvent 3% à 5%) et taux du crédit principal (marché, 3% à 4,5% selon profil et durée en 2026).
Prêt relais adossé : quelle durée maximale ?
La partie relais : 12 à 24 mois (renouvelable une fois). Le crédit principal : 10 à 25 ans. Une fois le bien vendu, seul le crédit principal subsiste.
Comment calculer les mensualités d'un prêt relais adossé ?
Mensualités = intérêts relais + mensualité crédit principal + éventuellement mensualité crédit actuel. Le simulateur IMMOSIMU calcule tout automatiquement, avant et après la vente.