Calcul du prêt relais : formule, montant et mensualités
Vous voulez savoir combien vous pouvez emprunter avec un prêt relais, et ce que ça coûte chaque mois. Mais la formule de calcul n'est pas intuitive, et chaque banque applique ses propres règles de quotité.
Cette page vous donne la formule exacte utilisée par les banques, illustrée par un exemple chiffré. Vous pouvez ensuite appliquer le calcul à votre situation réelle via le simulateur IMMOSIMU — le résultat est immédiat et ne nécessite aucune inscription.
- ✓ Formule de calcul du montant empruntable
- ✓ Calcul des intérêts intercalaires (mensualités pendant la phase relais)
- ✓ Calcul du taux d'endettement selon les normes HCSF
- ✓ Exemple concret avec un bien à 300 000 €
Outil indépendant — aucune donnée transmise à une banque ou un courtier.
Comment calculer le montant du prêt relais ?
Le montant que votre banque peut vous avancer dépend de deux variables : la valeur estimée de votre bien actuel et le capital restant dû sur votre crédit immobilier en cours (s'il en existe un).
Formule :
Montant prêt relais = (Valeur estimée × Quotité) − Capital restant dû
Quotité = taux d'avance appliqué par la banque (60% à 80%)
Exemple fictif :
- Valeur estimée du bien à vendre : 350 000 €
- Capital restant dû sur le crédit en cours : 95 000 €
- Quotité appliquée par la banque : 70%
- Montant prêt relais = (350 000 × 0,70) − 95 000 = 150 000 €
Chiffres fictifs à titre illustratif. Votre situation réelle dépend de l'estimation de votre banque.
Si ce montant ne couvre pas la totalité du prix de votre nouveau bien, vous êtes dans un cas de prêt relais adossé — un crédit immobilier complémentaire vient compléter le financement.
Calcul des mensualités pendant la phase relais
Pendant la durée du prêt relais (généralement 12 à 24 mois), vous ne remboursez pas le capital — uniquement les intérêts intercalaires. Le capital est remboursé en une seule fois lors de la vente de votre bien.
Formule mensualité :
Intérêts mensuels = Montant prêt relais × (Taux annuel ÷ 12)
Suite de l'exemple fictif (150 000 € à 3,8% annuel) :
- Intérêts mensuels = 150 000 × (3,8% ÷ 12) = 475 € / mois
À ce montant s'ajoutent les mensualités de votre crédit actuel (si vous en avez un) et celles du nouveau crédit (si prêt relais adossé).
Pour vérifier si vos mensualités totales restent dans la limite des 35% fixée par les normes HCSF, notre calculateur de prêt relais gratuit effectue cette vérification automatiquement.
Calcul du taux d'endettement avec un prêt relais
Le taux d'endettement est le critère de faisabilité le plus important. Les normes HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) fixent un plafond de 35% maximum de vos revenus nets mensuels.
Formule taux d'endettement :
Taux = (Somme des mensualités ÷ Revenus nets mensuels) × 100
Mensualités = intérêts prêt relais + mensualité crédit actuel + mensualité nouveau crédit
Ce calcul s'effectue en deux temps : d'abord avant la vente (quand vous portez les deux biens simultanément), puis après la vente (quand il ne reste que le nouveau crédit). Les deux taux doivent rester sous 35%.
Pour comprendre toutes les conditions que votre dossier doit réunir, consultez notre guide sur comment acheter avant de vendre.
Quotité bancaire : quel taux d'avance pour votre prêt relais ?
La quotité (aussi appelée taux d'avance) est le pourcentage de la valeur de votre bien que la banque accepte de vous avancer. Elle détermine directement le montant du prêt relais disponible.
| Profil | Quotité typique | Commentaire |
|---|---|---|
| Bien facilement vendable, prix marché | 70% à 80% | Banque confiante dans le délai de vente |
| Bien en zone tendue, délai de vente incertain | 60% à 70% | Marge de sécurité plus importante |
| Bien atypique ou marché peu liquide | 50% à 60% | Banque très prudente sur la valorisation |
La quotité influe directement sur le montant du prêt relais et donc sur la nécessité ou non d'un crédit complémentaire. Pour comprendre la différence entre les deux formules, consultez notre comparatif prêt relais sec et prêt relais adossé.
Dans notre simulateur, vous choisissez vous-même la quotité à appliquer (entre 60% et 80%) pour tester différents scénarios et voir l'impact sur vos mensualités et votre taux d'endettement.
Sans inscription · Résultat immédiat · Données non transmises
Questions fréquentes sur le calcul du prêt relais
Quelle est la formule de calcul du prêt relais ?
Montant prêt relais = (Valeur estimée du bien × Quotité bancaire) − Capital restant dû. La quotité varie entre 60% et 80% selon votre banque et la liquidité de votre bien.
Comment calculer les mensualités d'un prêt relais ?
Pendant la durée du prêt relais, vous payez uniquement des intérêts intercalaires : Montant × (Taux annuel ÷ 12). Le capital est remboursé en une fois lors de la vente.
Quelle quotité bancaire est appliquée sur le prêt relais ?
De 60% à 80% selon les établissements. Les banques les plus prudentes appliquent 60%, certaines peuvent aller jusqu'à 80% pour des biens facilement vendables dans des marchés liquides.
Comment calculer mon taux d'endettement avec un prêt relais ?
Taux = (Intérêts prêt relais + mensualité crédit actuel + mensualité nouveau crédit) ÷ Revenus nets × 100. Ce ratio doit rester sous 35% (norme HCSF) avant et après la vente.